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La tecnología llega a los pagos: el papel de las bigtech y los nuevos métodos de pago

31 Julio 2019
nuevos métodos de pago

Los pagos con móvil han aumentado un 48% en los tres últimos años. En 2019, 2,5 millones de españoles utilizarán su móvil para pagar.

El auge de los dispositivos móviles y las necesidades del consumidor digital han causado una auténtica revolución en los procesos de pago y de cobros. Los pagos en efectivos se reducen día tras día a favor, no solo de las tarjetas, sino también de los pagos con móviles y novedosos métodos como pagos por voz, con biometría o con relojes inteligentes.

Las grandes empresas tecnológicas cumplen un papel fundamental en los pagos digitales. Han apostado por lanzar al mercado nuevas plataformas de pago y algunas cuentan con licencia para enviar y emitir dinero electrónico.

¿El fin del pago en efectivo?

Un total de 2,5 millones de españoles utilizarán sus teléfonos móviles como método de pago en 2019. Se estima un aumento de los pagos con smartphone del 48% respecto a 2016, según un estudio elaborado por ESADE.

Analizando la situación en otros países, se prevé un crecimiento de las transacciones económicas a través de teléfonos inteligentes. Mientras en Suecia ya representan el 90%, y son el método de pago habitual en el transporte público pero también en las colectas de la iglesia; en China se estima que a finales de 2019 más de 500 millones de usuarios habrán pagado con el móvil.

El efectivo sigue siendo el método de pago predilecto por los españoles para compras inferiores a 50€. El 53% se decanta por el efectivo para compras superiores a dicho importe, según el Banco de España. Por su parte, los pagos con tarjeta triplicaron a la retira de dinero en cajeros.

En otros países europeos el fin del dinero en efectivo parece más cercano. En 2016, Dinamarca inició un proceso para erradicar el efectivo en 2030 con el objetivo de “eliminar los costes administrativos y financieros que implica el manejo del dinero en efectivo”. Una de las primeras medidas adoptadas por el gobierno danés permite a los comercios negarse a aceptar pagos en efectivo. En Noruega solo un 10% de las transacciones se realizan en efectivo.

Nuevos métodos de pago

Pero los pagos digitales no solo se limitan al móvil. La capacidad disruptiva de la tecnología en las operaciones de transferencia de dinero ha llegado a los smartwatch, las apps o WhatsApp, mediante el reconocimiento facial, la huella dactilar, etc.

Rapidez, sencillez y sin costes adicionales son algunos de los ingredientes de estos nuevos métodos de pagos.

La biometría permite verificar la identidad de una persona a través de su huella dactilar, su rostro o su voz. A diferencia de otros métodos de pago, como el contactless, no requiere de contraseñas, ni PIN. Los usuarios, por tanto, no se ven obligados a recordar claves de autentificación o iniciar procesos de recuperación de credenciales.

El mercado de los pagos biométricos facturará dos billones de dólares para el 2023, según Juniper Research.

Mastercard Identity Check aprovecha los métodos de autentificación del usuario en tiempo real, como las contraseñas dinámicas y la biometría a través de huella, reconocimiento facial y de voz para mejorar la experiencia de cliente en procesos de pago. La solución garantiza el cumplimiento de la normativa SCA.

No obstante, los nuevos métodos de pago presentan retos como la brecha digital, la seguridad y la privacidad de la información. La tokenización contribuye a superar estos dos últimos al proteger el número de la cuenta (PAN) con un sistema de cifrado. Este código numérico, token, se envía a la pasarela de pago o TPV cuando un usuario compra un producto.

¿Qué papel juegan las bigtech en el futuro de los pagos digitales?

Las bigtech han comenzado a ofrecer nuevos métodos de pagos, tarjetas e, incluso, préstamos o seguros:

Facebook

Irlanda ha concedido a Facebook la licencia para actuar en la Unión Europea como entidad de dinero electrónico. Además, ha inscrito en el registro oficial de entidades del Banco de España su plataforma Facebook Payments International Limited. Con dicha licencia, la empresa de Mark Zuckerberg puede: emitir dinero electrónico, distribuirlo y reembolsarlo; y ejecutar transferencias. En Estados Unidos es posible, además, enviar dinero a través de Facebook Messenger.

La compañía está trabajando en “Libra”. Además de lanzar una criptomoneda, que previsiblemente servirá como moneda de pago, su token virtual permitirá realizar pagos digitales en las distintas plataformas de la empresa: Facebook, Messenger, WhatsApp e Instagram. Las transacciones entre las distintas aplicaciones serán gratuitas.

Apple

Lanzado en 2014,  el servicio de pago Apple Pay ha ganado popularidad entre usuarios y entidades bancarias. OpenBank, ING, EVO, MasterCard, Visa, entre otras, permite vincular la cuenta con Apple Pay.

Apple continúa trabajando en nuevas soluciones de pagos. En colaboración  con Goldman Sachs y Mastercard, anunció el próximo lanzamiento de Apple Card. Disponible solo en Estados Unidos, para utilizar esta nueva tarjeta de crédito será necesario inscribirse desde un iPhone y activar la tarjeta a través de Apple Pay. El servicio permitirá pagar con la tarjeta, visualizar el estado del saldo de la cuenta y categorizar los gastos.

Algunos expertos vinculan el éxito del servicio a la fidelidad a la marca. “Dado que la tarjeta recompensa cuando usas Apple Pay, el consumidor objetivo es probablemente los usuarios de iPhone. Puede que tenga más sentido que un ávido fanático y usuario de Apple use esta tarjeta”: afirma Dana Marineau, vicepresidenta de Credit Karma.

Google

A la licencia obtenida en 2018 en Lituania para operar como entidad de dinero electrónico, se suma la licencia que Irlanda ha otorgado a Google Payment Ireland para operar como entidad de pago en el Espacio Económico Europeo.

Con la plataforma de pago Google Pay es posible enviar dinero, gestionar cuentas, ejecutar domiciliaciones y transferencias.

Amazon

El sistema de pagos online, Amazon Pay, permite realizar compras online sin necesidad de facilitar datos personales. Solo hay que hacer clic en el botón Amazon Pay e introducir los datos de la cuenta de Amazon para efectuar el pago.

A diferencia de Paypal, no es necesario registrarse en el ecommerce, la cuenta de Amazon ya dispone de la dirección el usuario y los datos necesarios para el pago. Este sistema de pago permite comprar en la web de: Amazon, Salsa, Mustang, Meliá, Iberostar, o Burger King, entre otros.

El futuro de los pagos digitales está vinculado a la innovación tecnológica. Sin embargo, entidades bancarias y bigtech deben garantizar la seguridad, privacidad y confidencialidad de la información para conquistar a un usuario que requiere métodos de pagos sencillos, inmediatos y ágiles.

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